Įsirenginėjant naują būstą ar atnaujinant esamą, baldų ir buitinės technikos išlaidos dažnai tampa viena didžiausių išlaidų dalių. Šaldytuvas, orkaitė, indaplovė, skalbimo mašina, sofų komplektas ar miegamojo baldai – bendra suma dažnai siekia kelis tūkstančius eurų. Kai visko prireikia vienu metu, natūraliai kyla klausimas: ar verta dalį šių pirkinių įsigyti išsimokėtinai?
Lietuvoje tai – vis labiau populiarėjantis sprendimas, leidžiantis paskirstyti išlaidas laikui bėgant. Tačiau jis tinka ne visiems ir ne visada.
Išsimokėjimas – kas tai per sprendimas?
Pirkimas išsimokėtinai yra vartojimo kredito forma, kai prekės kaina padengiama finansų partnerio (dažniausiai banko) lėšomis, o pirkėjas vėliau grąžina šią sumą dalimis. Tai leidžia naudotis daiktu iš karto, tačiau finansinę naštą išdėstyti per kelis mėnesius ar metus.
Skirtingai nei standartinė paskola, šis modelis dažnai siūlomas tiesiogiai per prekybos vietas ar e. parduotuves. Klientui nereikia ieškoti kreditoriaus savarankiškai – visa procedūra atliekama vietoje arba internetu per kelias minutes.
Kada tai racionalus sprendimas?
Praktikoje toks modelis dažniausiai pasiteisina dviem atvejais. Pirma – kai perkama būtina įranga: pavyzdžiui, sugedus šaldytuvui ar skalbimo mašinai. Antra – kai norima kokybiškesnio sprendimo, tačiau nenorima ištuštinti santaupų.
Finansų planuotojai pabrėžia, kad svarbiausia – įvertinti ilgalaikį naudingumą. Jei pirkiniu bus naudojamasi kelerius metus, o mėnesinė įmoka telpa į biudžetą, išsimokėjimas gali būti finansiškai pagrįstas sprendimas.
Pavyzdžiui, 800 eurų vertės šaldytuvą, perkant su 0 % palūkanų per 10 mėnesių, galima įsigyti be papildomų išlaidų. Tačiau jei palūkanos siekia 12–20 %, būtina įvertinti, ar daikto kaina tikrai pateisina papildomą finansinę naštą.
Į ką būtina atkreipti dėmesį?
Pasirinkus mokėjimą dalimis, svarbu atidžiai peržiūrėti sutarties sąlygas. Bendra vartojimo kredito kainos metinė norma (BVKKMN) parodo tikrąją paskolos kainą – tai geriausias įrankis palyginti skirtingus pasiūlymus.
Taip pat verta pasitikrinti, ar bus taikomas sutarties administravimo mokestis, kokios sąlygos galioja ankstyvam grąžinimui ir kokios pasekmės laukia vėluojant mokėti įmokas. Net jei mėnesinė įmoka atrodo nedidelė, įsipareigojimo trukmė ir sąlygos gali turėti ilgalaikį poveikį.
Svarbus ir partnerio patikimumas. Rinkoje dirba įvairūs finansuotojai, tačiau ne visi taiko skaidrias sąlygas ar suteikia galimybę savarankiškai valdyti paskolos sutartį. Tokios įstaigos kaip Inbank siūlo skaitmenizuotus sprendimus, leidžiančius klientui greitai apskaičiuoti įmokas, peržiūrėti sutarties sąlygas ir stebėti likutį.
Ar verta pirkti išsimokėtinai, jei galima sutaupyti?
Jei turite santaupų, finansavimas gali atrodyti nereikalingas. Visgi, net ir šiuo atveju verta įvertinti alternatyviąsias išlaidas. Ar panaudodami visą rezervą neatsidursite situacijoje, kai nenumatytos išlaidos sukels įtampą? Jei galite išlaikyti „pagalvę“ nenumatytiems atvejams ir mokėti nedidelę įmoką kas mėnesį – tai dažnai saugesnis pasirinkimas.
Kita vertus, jei paskola iš esmės būtų skirta nebūtinam, impulsyviam pirkiniui, o santaupų nėra, racionaliau būtų atidėti sprendimą ir susikaupti reikiamą sumą savarankiškai.
Ribos tarp komforto ir per didelio įsipareigojimo
Pirkimas išsimokėtinai – patogus sprendimas, tačiau jis neturėtų virsti kasdieniu įpročiu. Svarbu neperžengti ribos, kai kiekvienas daiktas tampa atskira paskola. Bendra visų įsipareigojimų suma neturėtų viršyti 30–40 % jūsų mėnesio pajamų.
Jei šią taisyklę viršijate, net ir nedidelė nauja paskola gali sukelti disbalansą. Tokiu atveju verta ieškoti pigesnės alternatyvos arba atidėti pirkimą.
Tinkamai pasirinktas finansavimas gali padėti įgyvendinti planus be per didelio spaudimo biudžetui. Tačiau sprendimas turi būti priimamas ne emocijų, o racionalaus planavimo pagrindu. Baldų ir buitinės technikos įsigijimas – ilgalaikė investicija, todėl verta rinktis atsakingai, ypač jei sprendimą palengvina skaidrus ir vartotojui suprantamas finansavimo modelis.
